クラウドクレジットの評価・評判！10%以上と高利回りだがハイリスク？

クラウドクレジットは他のソーシャルレンディング会社は主に国内の案件を扱っているのに対し、海外の案件を主に扱っているソーシャルレンディング会社です。

そのため利回りも10%超えは当たり前といった感じで非常に高利回りで、成立ローン額、ユーザ登録数ともに右肩上がりに成長しているのですが、投資するにあたって注意しなければいけない点などについて確認してみました。

参考 ソーシャルレンディングって何という方は下記も参考にしてみてください。

⇒ ソーシャルレンディングとは？高利回りだけどどんなリスクがある？

クラウドクレジットはどんな会社？

基本情報

クラウドクレジットは主に、慢性的な資金不足のために経済発展が遅れている途上国・新興国などに投資をする機会を提供しています。

ただ途上国・新興国への投資は、投資機会があるかどうかや情報があまりに少ないため、海外子会社を通じてそれぞれの国でローンの審査や回収の実績があるソーシャルレンディング業者やサービサーをパートナーとして投資機会を提供しています。

クラウドクレジットの基本的なスキームは下記となります。

このようにクラウドクレジットを中心に、クラウドクレジット・ファンディング合同会社、クラウドクレジット海外子会社と連携して資産運用を行うのが基本スキームとなっています。

クラウドクレジット・ファンディング合同会社が設立されるまでは、クラウドクレジットから直接投資家の口座に分配金などを振り込んでいたのですが、クラウドクレジット・ファンディング合同会社で預り金口座をプールすることが可能となり、再度その口座から再投資できるようにして、投資家の手間や手数料の軽減を目的としているとのことです。

その他、「ペルー」「エストニア」「メキシコ」に海外子会社があります。

貸金業登録されてないみたいだけど？

ソーシャルレンディングを行うには、第二種金融商品取引業と貸金業の登録が必要となっていますが、クラウドクレジットは貸金業の登録がありません。

参考 ソーシャルレンディングとは？高利回りだけどどんなリスクがある？

そもそも貸金業登録は、その場所で貸金業を営む場合に取得しなければならないのですが、クラウドクレジットの場合

• クラウドクレジットがお金を貸す相手はグループ会社や提携会社
• クラウドクレジットが実際にお金を貸す場所は日本ではない

上記の理由により、貸金業登録をしなくてもソーシャルレンディングを行うことが可能となっています。

クラウドクレジットの出資企業は？

クラウドクレジットには下記のような大手企業や大手VCなどが出資しています。

ソーシャルレンディングのようにまだこれからの金融商品を取り扱っているので、企業としての信用は非常に重要です。

その点総合商社大手の伊藤忠商事が出資をする企業というのは、事業に成長力があり、企業としての信用度がある証でもあります。

参考 伊藤忠商事のプレスリリース「クラウドクレジットに資本参加しソーシャルレンディング事業に参入」

海外の提携会社

クラウドクレジットは海外子会社があり、その会社を通じてそれぞれの国ですでに実績のあるソーシャルレンディング業者などと提携をしています。

提携会社は下記の様に様々な国の現地法人と提携しています。

クラウドクレジットの特徴は？

クラウドクレジットの案件の特徴とは？

クラウドクレジットは主な投資先は海外案件が主となっていて下記のような特徴があります。

• 途上国・新興国案件が多くリスクは高いが、社会的意義が大きい
• 案件は利回りが10%以上のものが多く高利回り
• 最低投資額が1万円からと少額投資できる案件が多い
• 「期待リターンマップ」で案件の案件状況を確認できる
• 案件の運用状況やセミナー・動画コンテンツなど情報発信に積極的

途上国・新興国案件が多くリスクは高いが、社会的意義が大きい

クラウドクレジットの案件では途上国・新興国案件が多く、例えばブルガリアの中小企業向け金融事業者に対する貸付やペルー現地の地方銀行から購入した延滞債権の回収案件や、カメルーンの中小企業支援案件など一見してリスクが高そうな案件があります。

ただ、このような資金が不足している途上国・新興国に対して融資するというのは社会的意義が大きく、社会貢献の一貫として評価して融資する投資家の方も多くいます。

このような仕組みをマイクロファイナンスといいます。

マイクロファイナンス（小規模金融） とは、貧しい人々に小口の融資や貯蓄などのサービスを提供し、彼らが零細事業の運営に役立て、自立し、貧困から脱出することを目指す金融サービスです。

（引用元：Positive Planet Japan）

また、例えばカメルーンの中小企業支援案件ですが、カメルーンはIMF、世界銀行等の貧困削減プログラムによって定期的に政府債務の減免を受けており、それによって健全な政府財政を保ち、またIMFのプログラムに従った堅実なインフラ投資やマクロ経済運営を行える、という仕組みで支援が行われています。

政府自体が支援を受けながら、カメルーンの中小企業支援案件は世界最高峰のビジネスコンサルティングのマッキンゼー出身者がCEOのOvamba社が行っているカメルーンの中小企業への投資を行っています。

途上国・新興国への投資はリスクは高そうですが、世界レベルの大手金融機関の出資を受けている企業などと提携して、融資を行うことでリスクを低減させています。

案件は表面利回り5.9～13%と高い利回り

途上国・新興国への投資案件が多いので利回りは10%以上のもの取り扱っていて高利回りなので、ハイリスク・ハイリターンなイメージがあります。

その中でも個人向けローンファンド案件などはリスクも高いのですが、このような小口分散型の商品については貸し倒れ率も計算に入れたうえでの期待利回りが提示されていて、運用手数料が必要な案件もありますが、期待利回りは運用手数料を引いた後の期待利回りとなっています。

参考 クラウドクレジット「期待利回りについて」

リスク低減についても下記のような対策を行っているようです。

• 小口分散
• 延滞債権買戻し
• 実物資産の買戻し（売戻し）

参考 クラウドクレジット どうやってリスク低減を図っているの？

最低投資額が1万円からと少額投資できる案件が多い

案件自体は、ハイリスク・ハイリターンであることより1万円から投資ができる案件がほとんどです。

実際に投資してみないとわからないことも多いですが、1万円から投資ができて投資金額以上のリスクはないので、初めて投資する方にもハードルは低いかと思います。

「期待リターンマップ」で案件の案件状況を確認できる

「期待リターンマップ」は、毎月予測時点において現地のオリジネーター等から入手した情報をもとに、投資先国の貸金市場動向、貸付債権の延滞状況・回収見込み等を踏まえ、クラウドクレジットが総合的に判断・予測した各案件の期待リターンの情報です。（ただし為替損益は考慮されていません）

※予測時点：2019年3月31日現在

案件一覧で利回りを確認しながら「期待リターンマップ」の状況も確認することによって、現状どの程度のリスクがある投資となるかを判断する情報として利用することができます。

案件に投資した後も下記の運用状況報告などともに状況を把握できるので、有効に活用しましょう。

案件の運用状況やセミナー・動画コンテンツなど情報発信に積極的

クラウドクレジットは積極的に情報発信が行われていて、案件の運用状況などのコンテンツがアップされているので、あまり情報が入らない途上国・新興国への投資となるのでこのようなコンテンツは重要です。

参考 クラウドクレジット「運用状況報告」

また、ソーシャルレンディングや途上国・新興国への投資について理解を深めてもらおうと積極的にセミナーを開催したり、動画コンテンツをアップしています。

いずれも無料で参加、視聴できるので興味がある方は一度覗いてみてはいかがでしょうか。

参考 クラウドクレジット「セミナー情報」

参考 クラウドクレジット「動画コンテンツ」

クラウドクレジットの注意点は？

• 貸し倒れはないが、遅延は発生している
• 運用期間は7ヶ月~4年と比較的長め
• 為替リスクがある
• 口座開設・維持費は無料だが入金手数料は必要

貸し倒れはないが、遅延や元本割れは発生している

今までの案件で貸し倒れはないのですが、遅延や元本割れ案件も発生していて、リスクがある投資だということを理解しておく必要があります。

※2018年12月時点

また、想定を上回るペースで延滞債権の発生と延滞期間の長期化などで返金額の減少などのリスクがある案件も発生しています。

参考 欧州3ヵ国個人向けローンファンドの遅延について

やはり個人向けローンは想定外のことが発生しやすく、もう少しリスク低減策が必要かもしれません。

もちろんこのようなファンドばかりというわけではなく、東欧金融事業者支援ファンド1号などは、募集時期待利回りが9.0%だったのに対し、満期を迎え実際の利回りは10.0%だったような案件ももちろんあるので、案件選びは重要です。

クラウドクレジットは、個々の案件説明も充実しているので、必ず「基本データ」「商品紹介」「投資スキーム」などの説明は目を通して下さい。

＞＞ クラウドクレジット（公式サイト）

運用期間は1年~2年が中心と比較的長め

他のソーシャルレンディング会社の案件では1年未満と行った比較的リスクを抑えて投資ができる案件もありますが、クラウドクレジットは1年～2年くらいの案件が多く、比較的リスクは高めです。

もう少し初心者でも第一歩を踏み出せるように期間が短い案件があるといいかと思うのですが。

為替リスクがある

海外に投資するために、通貨は円以外にユーロやロシアルーブルなどの案件がありますが、投資期間中に円高になると結果的に損することがあり得ます。

逆に円安になれば儲けも大きくはなりますが、こればっかりはどうなるかわからないので、不安な方は円で投資できる案件や為替ヘッジありの案件に投資するようにしましょう。

口座開設・維持費は無料だが入金手数料は必要

どこのソーシャルレンディング会社も一緒なのですが、クラウドクレジットも入金時に手数料が必要となります。

入金時の手数料は、振込手数料が無料（回数制限あり）となり普通預金金利が最高値レベルの0.10%の楽天銀行などを利用して振込みするのがおすすめです。

参考 楽天証券と楽天銀行の連携で金利をメガバンクの100倍に！ポイントも貯まる！

出金は月に1回までは無料で、2回目以降は1回につき756円（税込）が必要となってしまうので、出金も計画的に出金するようにしましょう。

まとめ

クラウドクレジットは主に、慢性的な資金不足のために経済発展が遅れている途上国・新興国などに投資をする機会を提供しているソーシャルレンディング会社です。

ただ途上国・新興国への投資は、投資機会があるかどうかや情報があまりに少ないため、海外子会社を通じてそれぞれの国でローンの審査や回収の実績があるソーシャルレンディング業者やサービサーをパートナーとして投資機会を提供しています。

そんなクラウドクレジットの案件の特徴は、

• 途上国・新興国案件が多くリスクは高いが、社会的意義が大きい
• 案件は表面利回り5.9～13%と高い利回り
• 最低投資額が1万円からと少額投資できる案件が多い
• 案件の運用状況やセミナー・動画コンテンツなど情報発信に積極的

とハイリスク・ハイリターンではあるものの、投資自体に社会的意義も大きい案件でもあります。

リスクを低減させるために様々な取り組みをしていて、1万円と少額から投資できてそれ以上のリスクもないので取り組みやすい案件も多いです。

しかし、下記のような注意点もあります。

• 貸し倒れはないが、遅延や元本割れは発生している
• 運用期間は1年~2年が中心と比較的長め
• 為替リスクがある
• 口座開設・維持費は無料だが入金手数料は必要

ソーシャルレンディングは元本保証ではないのでリスクがあるのは当然ですが、特に個人向けローンなどは遅延なども発生しているので、個人向けローンは避けたり、円建てもしくは為替ヘッジありの案件を選べばリスクは軽減されます。

日本では数少ないマイクロファイナンスの案件を取り扱っているクラウドクレジットは、もちろんこれだけに集中投資するのはリスクは高すぎますが、他の金融商品と並行した分散投資先として途上国・新興国への投資として検討してみてはいかがでしょうか。

クラウドクレジットの案件は運用手数料が必要な案件もありますが、期待利回りは運用手数料を引いた後の期待利回りが提示されています。

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セミナーや動画コンテンツも充実しているので下記の公式サイトで確認してみてください。

もちろん口座開設・維持費は無料です。

＞＞ クラウドクレジット（公式サイト）

参考 クラウドクレジットの運用実績については下記も参考にしてみてください。

⇒ クラウドクレジットの満期実績は？リターンはどのくらいだった？